أنواع الاحتيال في بطاقات الائتمان

احتيال بطاقة الائتمان هو الاستخدام غير المصرح به لحساب بطاقة ائتمان - إما مسروقة فعلياً، أو مسروقة إلكترونياً عبر أجهزة استنساخ البطاقات أو البرامج الضارة أو تم شراؤها على الشبكة المظلمة - للحصول على المال أو المنتجات أو الخدمات.

صورة لرجل يرتدي نظارات يجلس إلى مكتب ويحمل بطاقة ائتمان في يد واحدة ويكتب على كمبيوتر محمول باليد الأخرى.

مشكلة متنامية

مع استمرار نمو التجارة الإلكترونية، يستهدف المجرمون بشكل متزايد تجار التجزئة عبر الإنترنت بعمليات شراء احتيالية. بالإضافة إلى الخسائر المالية الناجمة عن عمليات استرداد المبالغ المدفوعة، فإن الضرر الذي يلحق بتجار التجزئة عبر الإنترنت يشمل أيضًا فقدان ثقة المستهلك والتأثير السلبي على علامتهم التجارية.

ارتفعت عمليات الاحتيال ببطاقات الائتمان بشكل كبير في السنوات الأخيرة وتكلف المستهلكين والشركات الآن مئات الملايين من الدولارات سنوياً. ومن بين 3.2 مليون حالة احتيال تم الإبلاغ عنها في عام 2019، كانت سرقة الهوية هي الأكثر شيوعًا، حيث شكلت أكثر من 20 بالمائة، وفقاً للجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية.

احتيال بطاقات الائتمان النوع الأكثر شيوعاً من سرقة الهوية. ويشمل ذلك أكثر من 271 ألف تقرير من المستهلكين الذين سُرقت معلوماتهم للوصول إلى حساب موجود أو فتح حساب جديد. وأدت هذه الأنشطة الاحتيالية إلى خسائر تجاوزت USD135 مليون.

ارتفاع تكاليف الاحتيال في بطاقات الائتمان

في حين أن الاحتيال على بطاقات الائتمان يمثل مشكلة متزايدة للمستهلكين وشركات البطاقات، فإنه يؤثر أيضاً سلباً على تجار التجزئة من خلال ما يلي:

رسوم رد المبالغ المدفوعة.

أضرار السمعة وفقدان ثقة المستهلك.

احتمال إنهاء حساب التاجر بسبب ارتفاع معدلات رد المبالغ المدفوعة.

يكلف كل دولار من عمليات الاحتيال المرتكبة الآن تاجر التجزئة المتوسط USD3.36، مقارنة بـ USD3.13 في عام 2019. في حين أن عمليات الاحتيال ببطاقات الائتمان تتزايد بالنسبة لجميع تجار التجزئة، فإن العدد الأكبر من الهجمات يحدث للمؤسسات المتوسطة والكبيرة والتي شهدت زيادة بنحو 50 في المائة منذ عام 2019.

تبلغ رسوم استرداد المبالغ المدفوعة، والتي ينشأ جزء كبير منها عن عمليات الاحتيال مثل "الاحتيال الودي" و"عدم وجود البطاقة"، الآن ما بين USD15 وUSD 100 لكل حالة. وتكلف عمليات استرداد الرسوم هذه تجار التجزئة عبر الإنترنت USD40 مليار سنوياً، وفقاً لـ Chargebacks911.

خمسة أنواع من الاحتيال باستخدام بطاقات الائتمان تُستخدم لاستهداف تجار التجزئة عبر الإنترنت

وبغض النظر عن كيفية حصول المجرمين على معلومات الحساب، فإن جميع عمليات الاحتيال المتعلقة ببطاقات الائتمان تؤثر في نهاية المطاف على تجار التجزئة عبر الإنترنت لأن هذه هي الأماكن التي تجري فيها عمليات الشراء عادةً. تشمل أكثر أنواع الاحتيال على بطاقات الائتمان شيوعاً ما يلي:

احتيال التطبيق: تحدث هذه الطريقة الشائعة عندما يتمكن أحد المجرمين من الوصول إلى المعلومات الشخصية لشخص ما ثم يفتح حساب بطاقة ائتمان جديدة باسمه.
احتيال عدم وجود البطاقة (CNP): هذا الأمر يثير القلق بشكل خاص بالنسبة لتجار التجزئة عبر الإنترنت. يحدث ذلك عندما يحصل المجرم على رقم الحساب وتاريخ انتهاء الصلاحية ورمز التحقق ثم يستخدمها لإجراء طلبات احتيالية، عادةً عبر موقع ويب أو عبر الهاتف. يتم الحصول على هذه المعلومات عادةً عبر الويب المظلم أو من خلال الوصول الفعلي إلى بطاقة.
احتيال الهوية المفترضة: يحدث هذا عندما يستخدم المحتال عنواناً مؤقتاً ومعلومات خاطئة للحصول على بطاقة ائتمان جديدة ثم يجري عمليات شراء بها قبل أن تكتشف شركة البطاقة أو المستهلك الضحية. على الرغم من وجود أنظمة في البنوك لمنع حدوث ذلك، لا تزال بعض الرسائل الخادعة تتسلل عبر الاختراقات.
احتيال الاستيلاء على الحساب (ATO): النوع الأكثر شيوعاً من عمليات الاحتيال على بطاقات الائتمان. تحدث هجمات ATO عندما يحصل أحد المجرمين على حق الوصول إلى حساب المستهلك ثم التحكم فيه. ومن هناك، ينتحل المجرم شخصية الضحية، ويغير عنوان البريد، ويطلب بطاقة بديلة.
الاحتيال الودي: مشكلة متزايدة لتجار التجزئة عبر الإنترنت، يحدث هذا عندما يشتري المستهلك سلعاً أو خدمات ثم يطلب استرداد الأموال من شركة بطاقة الائتمان - عادةً خلال الادعاء بأنهم لم يصدروا الطلب أو يستلموا السلعة.

لماذا تجار التجزئة عبر الإنترنت عرضة للاحتيال على بطاقات الائتمان

سجلت التجارة الإلكترونية نمواً بنسبة تزيد عن 44 بالمائة بين الربع الثاني من عام 2019 والربع الثاني من عام 2020، وفقاً لمكتب الإحصاء الأمريكي. وبفضل هذا النمو السريع في التجارة الإلكترونية ومعاملات بطاقات الائتمان، أصبحت تجار التجزئة عبر الإنترنت أكثر عرضة لعمليات الاحتيال باستخدام بطاقات الائتمان.

في حين أن اعتماد البطاقات الذكية قد عزز الأمان للمعاملات المادية داخل المتجر، فإن المجرمين يستهدفون الآن تجار التجزئة على الإنترنت في كثير من الأحيان لأنهم يسمحون بالمعاملات غير الموجودة بالبطاقة.

قد يكون من الصعب اكتشاف معاملات CNP الاحتيالية في بيئة الإنترنت. يمكن للمجرمين إجراء عمليات الشراء بسرعة كبيرة لدرجة أن معظم المستهلكين لن يلاحظوا أن حساباتهم قد تعرضت للاختراق حتى يتكبدون رسوماً غير مصرح بها على عملية شراء احتيالية.

في كثير من الحالات، سيختبر المجرمون معلومات البطاقة على مواقع البيع بالتجزئة المتعددة، ويحددون سبب رفضها، ثم يستخدمون عملية الإقصاء لتتبع أي معلومات إضافية قد يحتاجون إليها. يمكنهم أيضاً استخدام الشبكات الخاصة الظاهرية (VPN) لإخفاء موقعهم .

كما أن تجار التجزئة عبر الإنترنت معرضون أيضاً للاحتيال المألوف. ويرجع ذلك إلى أن شبكتي البطاقات مثل Mastercard وVisa لديها "نُهج عدم المسؤولية"، وبالتالي فإن المستهلكين عادة لا يضطرون إلى الدفع عندما يقعون ضحايا. ونتيجة لذلك، يمكن للمجرمين (أو المستهلكين غير المدعومين) إجراء عملية شراء ثم النزاع على الرسوم، مدعين أنهم لم يتلقوا العنصر مطلقاً أو يقدموا الطلب.

حماية مشتريات بطاقة الائتمان

يمكن لتجار التجزئة عبر الإنترنت الحد من السرقة من خلال تنفيذ حماية قوية لبطاقات الائتمان عند الشراء. فيما يلي بعض الاستراتيجيات المقترحة:

إذا كنت لا تزال تستخدم نظاماً قديماً، فعليك الترقية إلى أنظمة نقاط البيع وإدارة علاقات العملاء للمساعدة في تقليل المخاطر عن طريق إغلاق الثغرات الأمنية.

تأكد من توافقك مع معيار أمان بيانات مجال بطاقة الدفع (PCI DSS). وتتضمن هذه الوثيقة عدة إرشادات، بما في ذلك تغيير كلمات المرور الافتراضية على جميع المعدات، وتشفير بيانات حامل البطاقة، وإنشاء جدار حماية نشط بين الإنترنت والأنظمة التي تخزن البيانات. ويدعو PCI DSS أيضاً إلى الحد من الوصول المادي إلى معلومات بطاقات الائتمان وإنشاء معرفات فريدة للمستخدمين الذين يتعاملون مع بيانات بطاقات الائتمان.

قيمة التحقق من بطاقة المعهد (CVV)، والتي تتحقق من رمز الأمان المكون من ثلاثة أو أربعة أرقام المطبوع على البطاقات للتأكد من شرعية المستخدمين. يمكن لأنظمة معالجة الدفع التحقق تلقائياً من هذه الأرقام وتأكيد أو رفض صلاحية مستخدم.

استخدم الأدوات التي تراقب علامات التحذير مثل: عناوين مختلفة للفوترة والتسليم، أو طلبات متعددة لشخص واحد عبر بطاقات مختلفة، أو طلبات مجمعة متعددة مدفوعة باستخدام نفس البطاقة، أو زيادة مفاجئة في حجم الطلب.

ضع في حسبانك الأنظمة الأساسية الأخرى لـ Fraud Protection، مثل خدمات التحقق من العنوان (AVS)، والتي تؤكد عنوان إرسال الفواتير لحامل البطاقة مع جهة إصدار البطاقة.

الاستثمار في تقنية كشف الاحتيال في بطاقات الائتمان

امنع السرقة واردعها قبل وقوعها من خلال اتباع استراتيجية منع الاحتيال التي تراقب نشاط المعاملات بشكل استباقي في الوقت الحقيقي. يساعدك الاستثمار في تكنولوجيا إدارة الاحتيال ببطاقات الائتمان على تقليل المخاطر في تجارة التجزئة عبر الإنترنت، وتقليل تكلفة الاحتيال، وحماية سمعة علامتك التجارية.

وفقًا لتقرير Experian العالمي للهوية والاحتيال لعام 2020، يقول ما يقرب من 90 بالمائة من العملاء إن تصورهم للشركة يتحسن عندما تنفذ الشركة استثمارات لتحسين تجربة العملاء - والتي تشمل الأمان.

يمكن أن تساعد العديد من التقنيات الجديدة بائعي التجزئة عبر الإنترنت على تحديد الثغرات الأمنية الخاصة بهم وتقليل مخاطر الاحتيال في بطاقة الائتمان. يستخدم العديد منها الآن تخزين البيانات الآمن وتشفير البيانات للتأكد من أن المعلومات التي يجمعونها آمنة. كما يمكن لأدوات إثراء البيانات تجميع نقاط البيانات لمراقبة المعاملات المشبوهة.

بدء استخدام Fraud Protection

بينما يبحث المجرمون دائماً عن طرق للتغلب على الأمان، تتعلم الحلول التي تدعم الذكاء الاصطناعي باستمرار وتتكيف للمساعدة في البقاء في المقدمة بخطوة واحدة.

تعتمد أفضل الحلول على شبكة Fraud Protection لتحديد أحدث الاتجاهات. كما تستخدم بصمة الجهاز لتحديد مكان نشأة المعاملات وكيفية توافقها مع بيانات الشراء السابقة. يمكن لهذه الحلول أيضاً الحماية من الروبوتات التي تحمل بيانات اعتماد مسروقة والتي تتمكن من الوصول إلى الحسابات.

يمكن أن تساعد Microsoft Dynamics 365 Fraud Protection تجار التجزئة عبر الإنترنت في تشخيص المعاملات وتقييم احتمالية الاحتيال وحماية الشركات باستخدام قواعد قابلة للتخصيص للحصول على توصيات بشأن قرارات معاملات التجارة الإلكترونية.

تعرّف على المزيد

الاتصال بنا

إرسال طلب للاتصال بك

اطلب من أحد خبراء مبيعات Dynamics 365 الاتصال بك.

إرسال طلب