Tipos de fraude com cartões de crédito

A fraude com cartões de crédito é a utilização não autorizada de uma conta de cartão de crédito, roubada fisicamente ou roubada eletronicamente através de dispositivos de clonagem ou malware, ou comprados na "Dark Web", para obter dinheiro, produtos ou serviços.

Um homem de óculos está sentado a uma secretária, com um cartão de crédito na mão e a escrever num portátil com a outra.

Um problema crescente

À medida que o e-commerce continua a crescer, os criminosos estão cada vez mais a visar os retalhistas online com compras fraudulentas. Para além das perdas financeiras resultantes de estornos, os danos para os revendedores online incluem também a perda de confiança dos consumidores e o impacto negativo na sua marca.

A fraude com cartões de crédito aumentou significativamente nos últimos anos e custa atualmente aos consumidores e às empresas centenas de milhões de dólares por ano. Dos 3,2 milhões de casos de fraude comunicados em 2019, o roubo de identidade foi o mais comum, com uma gestão contabilística de mais de 20 por cento, de acordo com a Comissão Federal do Comércio dos EUA.

A fraude com cartões de crédito é o tipo mais comum de roubo de identidade. Conta com mais de 271 000 comunicações de consumidores cujas informações foram roubadas para obter acesso a uma conta existente ou para abrir uma nova. Estas atividades fraudulentas resultaram em mais de 135 milhões de dólares em perdas.

Os elevados custos da fraude com cartões de crédito

Se, por um lado, a fraude com cartões de crédito é um problema crescente para os consumidores e as empresas de cartões, também afeta negativamente os retalhistas devido a:

Taxas de estorno.

Danos à reputação e perda da confiança dos consumidores.

Possível cessação da conta de comerciante devido a elevadas taxas de estorno.

Cada dólar de fraude cometida custa agora ao retalho médio 3,36 USD, contra 3,13 USD em 2019. Embora a fraude com cartões de crédito esteja a aumentar para todos os revendedores, o maior número de ataques está a acontecer a organizações de média e grande dimensão, que registaram um aumento de quase 50 por cento desde 2019.

As taxas de estorno, uma grande parte das quais são impulsionadas por fraudes "amigáveis" e de "cartão não presente", custam agora entre 15 e 100 dólares por instância. Estes estornos custam aos revendedores online 40 mil milhões de dólares por ano, de acordo com a Chargebacks911.

Cinco tipos de fraude com cartões de crédito utilizados para visar os retalhistas online

Independentemente da forma como os criminosos obtêm os dados de cartão de crédito, todas as fraudes com cartões de crédito acabam por afetar os revendedores online, uma vez que é normalmente aí que as compras são feitas. Os tipos mais comuns de fraude com cartões de crédito incluem:

Fraude de aplicação: este método comum ocorre quando um criminoso obtém acesso às informações pessoais de alguém e, em seguida, abre uma nova conta de cartão de crédito em seu nome.
Fraude de cartão não presente (CNP): este método é especialmente preocupante para os revendedores online. Acontece quando um criminoso obtém um número de conta, uma data de validade e um código de verificação e, em seguida, os utiliza para efetuar encomendas fraudulentas, normalmente através de um site ou por telefone. Estas informações são normalmente obtidas através da Dark Web ou através do acesso físico a um cartão.
Fraude de identidade fictícia: ocorre quando um autor de fraude utiliza um endereço temporário e informações falsas para obter um novo cartão de crédito e, em seguida, faz compras com o mesmo antes de a empresa do cartão, ou o consumidor vítima, se aperceber. Embora os bancos disponham normalmente de sistemas para evitar que isto aconteça, algumas fraudes continuam passar entre as malhas do sistema.
Fraude de obtenção de controlo de contas (ATO): o tipo mais comum de fraude com cartões de crédito. Os ataques ATO ocorrem quando um criminoso obtém acesso à conta de um consumidor e, em seguida, assume o controlo da mesma. A partir daí, o criminoso usurpa a identidade da vítima, altera o endereço de correio e pede um cartão de substituição.
Fraude amigável: um problema crescente para os revendedores online, acontece quando um consumidor compra bens ou serviços e, em seguida, pede um reembolso à entidade emissora do cartão de crédito - normalmente alegando que nunca fez a encomenda ou recebeu o artigo.

Por que motivo são os retalhistas online vulneráveis à fraude com cartões de crédito

O e-commerce cresceu mais de 44 por cento entre o T2 de 2019 e o T2 de 2020, de acordo com o US Census Bureau. Graças a este rápido crescimento do e-commerce e das transações CNP, os revendedores online estão cada vez mais vulneráveis à fraude com cartões de crédito.

Embora a adoção de smart cards tenha reforçado a segurança para transações físicas na loja, os criminosos agora estão a visar os revendedores online com mais frequência porque permitem transações CNP (cartão não presente).

As transações CNP fraudulentas podem ser difíceis de detetar num ambiente online. Os criminosos podem fazer compras tão rapidamente que a maioria dos consumidores não notará que a respetiva conta foi comprometida até que tenham incorrido em cobranças não autorizadas numa compra fraudulenta.

Em muitos casos, os criminosos testam as informações do cartão em vários sites de retalho, determinam porque é que foi recusado e, em seguida, utilizam o processo de eliminação para monitorizar quaisquer informações adicionais de que possam precisar. Também podem utilizar redes privadas virtuais (VPNs) para ocultar a respetiva localização.

Os revendedores online também são vulneráveis à fraude amigável. Isto acontece porque as redes de cartões como a Mastercard e a Visa têm "políticas de responsabilidade zero", pelo que os consumidores normalmente não têm de pagar quando são vítimas. Como resultado, os criminosos (ou consumidores sem escrúpulos) podem fazer uma compra e, em seguida, contestar as cobranças, alegando que nunca receberam o item ou que não efetuaram a encomenda.

Proteção das compras com cartão de crédito

Os revendedores online mais experientes podem reduzir o roubo implementando uma proteção robusta contra compras com cartão de crédito. Eis algumas estratégias sugeridas:

Se ainda estiver a utilizar um sistema legado desatualizado, faça uma atualização dos sistemas POS e CRM para ajudar a reduzir os riscos, eliminando as vulnerabilidades de segurança.

Certifique-se de que está em conformidade com a Norma Mundial de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Esta norma lista várias diretrizes, incluindo a alteração de palavras-passe predefinidas em todos os equipamentos, a encriptação dos dados do titular do cartão e a implementação de uma firewall ativa entre a Internet e os sistemas que armazenam dados. A PCI DSS também exige a limitação do acesso físico a dados de cartões de crédito e a criação de IDs exclusivos para utilizadores que lidam com dados de cartões de crédito.

Institua o Valor de Verificação do Cartão (CVV), que verifica o código de segurança de três ou quatro dígitos impresso nos cartões para garantir que os utilizadores são legítimos. Os sistemas de processamento de pagamentos podem verificar automaticamente estes números e confirmar ou rejeitar a validade de um utilizador.

Adote ferramentas que detetem sinais de alerta, tais como: diferentes endereços para faturação e entrega, várias encomendas a mesma pessoa com cartões diferentes, várias grandes encomendas com o mesmo cartão ou um súbito aumento no volume de encomendas.

Considere outras plataformas de proteção contra fraudes, como os Serviços de Verificação de Endereços (AVS), que confirmam o endereço para faturação do titular do cartão junto do emissor.

Invista em tecnologia de deteção de fraudes com cartões de crédito

Previna e impeça o roubo antes que este ocorra, ao adotar uma estratégia de prevenção de fraudes que monitoriza proativamente a atividade das transações em tempo real. Investir em tecnologia de gestão de fraudes com cartões de crédito ajuda a sua empresa de retalho online a mitigar o risco, a reduzir o custo da fraude e a proteger a reputação da sua marca.

De acordo com o Relatório Global de Identidade e Fraude de 2020 da Experian, quase 90 por cento dos clientes afirmam que a sua perceção de uma empresa melhora quando a empresa faz investimentos para melhorar a experiência do cliente - o que inclui segurança.

Várias novas tecnologias podem ajudar os revendedores online a identificar as respetivas vulnerabilidades e a mitigar os riscos de fraude com cartões de crédito. Muitos utilizam agora o armazenamento seguro de dados e a encriptação de dados para garantir a segurança das informações que recolhem. Além disso, as ferramentas de enriquecimento de dados podem agregar pontos de dados para monitorizar transações suspeitas.

Comece com a proteção contra a fraude

Ao mesmo tempo que os criminosos estão permanentemente à procura de formas de defraudar a segurança, as soluções com tecnologia de IA aprendem e adaptam-se continuamente para ajudar a estar um passo à frente dos criminosos.

As melhores soluções recorrem a uma rede de proteção contra a fraude para identificar as últimas tendências. Também utilizam a codificação de dispositivos para determinar a origem das transações e o seu alinhamento com dados de compras anteriores. Estas soluções também podem proteger contra bots com credenciais roubadas que obtêm acesso a contas.

O Microsoft Dynamics 365 Fraud Protection pode ajudar os retalhistas online a diagnosticarem as transações, avaliarem o potencial de fraude e protegerem as empresas com regras personalizáveis para obterem recomendações para tomarem decisões sobre as transações de comércio eletrónico.

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